“黄金交易杠杆
本图由AI生成
- 本期故事关键词：省钱-
在这个故事中我们可以看到，即便在我们的大脑里有一些省钱的意识，但是如果没有记账和做预算的习惯，金钱就会在一些看不到的地方流出去。因此，我们有必要通过每日记账和每月做预算的方式，牢牢把金钱掌控在自己的手里。
”
从小我们的老师、父母或其他长辈就教导我们不要乱花钱，等我们长大为人父母之后，也几乎用同样的方式教导我们的子女。尽管受过这么多教导，也教导过他人，然而真正为省钱而采取一些必要措施（例如记账和做预算） 的人少之又少。因为在很多人看来，记账、做预算都是比较麻烦的事情。
的确，很多事情尤其是既复杂又枯燥的事情，做一次、两次并不难，难的是长期的坚持。所以，对记账、做预算这些事情，我们需要找到一个平衡点，在尽量简单化的基础上，达到省钱的目的。
记账是省钱的第一步，目的是了解我们的钱平时都花在了什么地方，为接下来的预算做准备。我们可以按照表 4⁃1 中的类别划分，先记录一个季度的支出。之所以记录一个季度，是因为有些费用并不是每个月都会发生，只有记录一个季度以上才能较为充分地了解每个月的平均支出情况。
在记账之前需要强调的是，每个家庭的支出类别会有所不同，可根据自身情况对表格中的类别进行调整。此外，根据家庭成员组成情况，可以单独记账，也可以合并记账。如果是合并记账，建议在表 4⁃1 类别的基础上进一步划分，例如，丈夫的服饰、妻子的服饰、孩子的服饰等。
下面，详细介绍一下记账原则。
第一大类：生存类，主要记录与人的生存相关的衣食住行部分的支出。
（1） 服饰部分记录包括衣服、鞋、帽、袜子、手套、围巾、领带、提包、雨伞、发饰等在内的所有衣物方面的支出。
（2） 食物分为三餐与其他两类。三餐是每个人的刚性需求，只是有的时候会通过点外卖、在外吃饭等方式解决，有的时候会通过在家做饭的方式解决，两种方式的支出会有很大的差异，所以有必要进行分类记账。食物 （三餐） 类，只记录点外卖、在外吃饭的支出；食物（其他） 类，记录其他食物方面的支出，包括肉菜费用、大米费用、调料费用、水果费用，以及各种零食费用。
（3） 房屋类，记录与住宿有关的支出，包括房租费、物业费、电梯费等。
（4） 交通类，记录与出行和家庭用车有关的支出，包括地铁费、公交费、打车费、加油费、停车费、洗车费、租车位费、罚款费、车检费、车辆保养费等。
（5） 通信类，记录手机费、宽带网络费、有线电视费等支出。
第二大类：教育类，主要记录与成长及学习有关的支出，可细分为书籍费用、线上或线下的培训费用、一些学习平台的会员费用等。
第三大类：奖励类，在前文中提到过，在我们成长与做出成就的过程中，可伴随一些奖励的措施，奖励的内容可包括在高档餐馆吃饭、旅游、给自己买一份礼物等。需要说明的是，尽管在高档餐馆吃饭属于一天三餐的范畴，但由于是为了奖励自己而特意安排的，所以应记录在奖励类一栏；同样地，在旅游过程中发生的交通费、住宿费、餐费也都属于这一类，给自己奖励的提包也属于这一类。
第四大类：社交类，记录生活中礼尚往来的支出，包括请客吃饭、送礼等的支出。
第五大类：保险类，记录给自己或家人购买重大疾病保险、医疗保险、意外保险等的支出。
第六大类：其他类，主要记录一年当中不定期发生的支出，例如看病、买药、照相、办证手续费等。
记账的时候，按照上面几大类详细记录即可。当然，在记账的时候，有些支出 （例如物业费、保险费） 未必会在这一季度内发生，也没有关系，因为记账主要是为了了解自己或家庭的支出主要发生在什么地方，从而知道哪些部分可以节省。
预算是省钱的第二步，这一步也非常重要，预算对家庭金钱流出来说既是“守门员”，又是“警报器”。
有一次，我在网络平台上看到了一个存钱罐的故事。
板块上，商业航天概念股延续强势，航天晨光、西测测试、天银机电、飞沃科技、通光线缆涨停，爱乐达、金明精机、航天智装、超捷股份、西菱动力等个股涨幅居前。
5月31日板块涨跌幅前10
涨停家数方面，今日合计有46股涨停，上个交易日43股涨停。
有一对夫妻因为过年没有钱办年货而发生了口角，妻子责怪丈夫不应该抽烟，丈夫却不认同，认为那也没花几个钱。
第二年，妻子准备了一个存钱罐，每天丈夫买一包烟，妻子就往存钱罐里投入一包烟的钱。这样一直坚持到了年底，妻子把存钱罐里的钱倒出来，一家人过了一个热热闹闹的新年。
丈夫很受触动，从此下定决心戒了烟，妻子也就不再往存钱罐里存钱。到了年底，他们发现办年货的钱又没有了，夫妻二人百思不得其解：又没抽烟，钱去哪儿了？
在这个故事中我们可以看到，即便在我们的大脑里有一些省钱的意识，但是如果没有记账和做预算的习惯，金钱就会在一些看不到的地方流出去。因此，我们有必要通过每日记账和每月做预算的方式，牢牢把金钱掌控在自己的手里。
每月的预算和支出可采用表 4⁃2 所示的个人 （家庭） 预算与支出统计表记录。
预算表格的第一列是支出类别，与个人 （家庭） 支出类别一致。
之所以对类别没有进行更细致的划分，一方面是为了简单，以便能够长期记录下去；另一方面是为了使同一类别的不同支出项 （例如衣服和鞋） 之间彼此起到制约作用。
第二列是基础预算，即根据前三个月记账的情况，以及下一个月会发生的支出，进行合理的预算。当然，预算部分中有一些支出是几乎无法省出来的固定费用 （例如物业费、宽带网络费等），也有一些是根据情况每个月、每季度或每年可调整的支出。整体的原则和大方向是随着时间的推移，能够留出更多的钱进行储蓄和投资。此外，如果有些支出在下个月不会发生，那么此部分的基础预算为 0 元。
第三列是本月可用 （上个月余额+本月预算） 部分，由两个部分组成，一个是上个月剩余的部分，自动转为本月可用的部分；另一个是本月的预算，可以根据上个月剩余的部分，适当进行调整。
第四列是本月实际支出部分，每天的每一笔支出都要加到这里，除了特殊情况以外，不要超出本月可用部分。之所以说预算是家庭支出的“守门员”，是因为任何一个支出类别的实际支出部分只要不超过本月可用部分，你的资金流出就能够很好地控制下来，真正起到了省钱的作用。
第五列是本月剩余可用 （本月可用-本月实际支出） 部分，每笔支出记录之后，能够直观地看到每一类别还有多少剩余预算可用，起到家庭支出的“警报器”的作用。
第六列是本月剩余额度占本月基础预算百分比，每笔支出记录之后，能够直观地看到本月的消费进度，同样起到“警报器”的作用。
最后一行的总计，是每一列的综合统计，能够看到整个月的预算与支出情况。
每一类别的基本预算，没有固定的所占比例，可根据个人或家庭的情况进行调整，表格的内容也可进行调整，适合自己的才是最好的，只要能够达到方便记录的目的即可。
既然是每个月的个人预算与支出统计表格，那么每个月底都要进行统计、汇总，以及确定下个月的预算。重要的是实际支出部分要控制在预算内，同时逐渐降低每年基础预算部分占总收入的百分比。
介绍完记账和预算的方法之后，再看看适用于很多产品的消费基本原则。
仔细琢磨你会发现，所有的商品都可以划分到“高频次、低频次”“高价、低价”的二分法四象限图中 （见图 4⁃6）。所谓的频次，指的是消费的频次，而不是使用的频次 （与“消费的频次”有所区别，就像我们天天用手机，但不会天天买手机一样）；价格指的是单价，而不是总价。当然，所谓的高价，对每个人来说不一样，同样的价格对有些人是高价，对另一些人是低价，每个人可根据自己的收入情况来判断。
尽管是四象限图，然而归为第一象限和第三象限的商品非常少，这也是符合商业规律的，低价的商品使用得少，显然此行业的企业无法长期生存；如果高价的商品使用得多，显然从供给与需求的角度看，很快就会有很多厂家来竞争，导致其价格下降。因此，绝大部分的商品“落”在了第二象限或第四象限。
我们分别对第二象限和第四象限商品的消费原则进行分析。
第二象限的高价、低频的商品，可分为刚需和非刚需两类。刚需类进一步可分为更新快的商品 （例如手机、计算机、汽车） 和更新慢的商品 （例如房子、沙发、书柜）；非刚需类包括旅游等。
对更新快的刚需类商品，由于购买之后很快成为旧产品，贬值得快，所以应该追求性价比，只要够用、使用感受不差，那么价格越低越好。
对更新慢的刚需类商品，由于购买之后可长期使用，所以相较于更新快的商品，理应追求更高的质量。
对非刚需的商品，建议只在一种情况下消费，就是作为奖励。尽管是支出，但由于是奖励类的，你会感到很快乐，还想有下一次，甚至更多次，这会促进你不断成长，不断做出成绩。
对第二象限高价、低频的商品，因为毕竟是高价的商品，所以消费之前一定要清楚支出由哪几个环节组成，然后一定要想尽办法在每一个环节都节省一些钱，这一点非常重要，尤其是房屋买卖的时候更是如此，可以节省下低价商品无论怎样也节省不了的资金。
第四象限的商品也可分为刚需和非刚需两类。在这里，刚需指的是使用量相对固定的商品，例如卫生纸、食用盐、大米等；非刚需指的是使用量不固定的商品，例如饮料、巧克力等各种零食。
你不能减少卫生纸的使用量，不能减少食用盐的量，所以很多刚需的商品几乎无法减量，这类商品适合在商场或电商有优惠活动的时候多买入。
对非刚需的部分，我们可以通过减少使用量来降低支出，非刚需部分的支出额一定要控制在一定的比例之内，建议不要超过 30%。
特别想强调各种会员卡的使用，如果是刚需商品，由于使用量几乎固定，建议办理会员卡；如果是非刚需商品，不建议办理会员卡，你会发现办完之后，去消费的次数明显增多了。
最后，再说一下第三象限的商品，它们是在日常生活中偶尔会用到的商品，例如，某一段时间使用一下小白板，用一次之后几乎不再使用。对这类商品，可以采取租赁或购买二手货的方式省钱。
不管怎样，只要按照这种方式长期坚持下去，就能省出更多的钱进行储蓄和投资，更为重要的是，由于把钱用在了刀刃上，所以并不会降低我们的生活质量黄金交易杠杆，反而会让我们的消费更健康、更高效。